【年利率36%先从本金扣除费用】在金融借贷中，利率的计算方式直接影响借款人的实际成本。近年来，部分贷款产品中出现“年利率36%先从本金扣除费用”的操作模式，这种做法虽然表面上看似利率较低，但实际上可能隐藏着较高的实际成本，容易引发争议和法律风险。

一、什么是“年利率36%先从本金扣除费用”？

该模式指的是在借款人签订贷款合同后，贷款方将年利率36%的利息金额从借款本金中直接扣除，借款人实际收到的金额少于合同约定的贷款总额。例如，若借款10万元，按年利率36%计算，利息为3.6万元，那么借款人实际到账金额仅为6.4万元，而需偿还的本息仍为10万元加上利息。

二、这种方式的实际影响

三、法律与合规性分析

根据中国相关法律法规，民间借贷的年利率不得超过法定上限。2020年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出，借贷双方约定的利率超过一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，超出部分无效。

因此，“年利率36%先从本金扣除费用”这一操作，若实际利率超过法定上限，可能被认定为非法高利贷，甚至涉及刑事责任。

四、对借款人的建议

1. 核实真实利率：计算实际使用资金与还款金额的比例，判断是否合理。

2. 保留合同与转账记录：确保所有交易有据可查，避免纠纷。

3. 咨询专业律师或金融机构：了解自身权益，防范风险。

4. 警惕“预扣利息”陷阱：此类操作可能掩盖真实成本，增加还款压力。

五、总结

“年利率36%先从本金扣除费用”是一种常见的金融操作手段，但其背后可能隐藏较高的实际利率和法律风险。借款人应提高警惕，理性评估自身还款能力，避免陷入高利贷陷阱。同时，监管部门也应加强对此类行为的监督，保障金融市场秩序与消费者权益。